处于家庭形成阶段一般是结婚开始，然后到生子这个阶段，年龄约25岁至35岁之间。在这个阶段，一般人都处于事业的高速成长期，收入较高，且增长迅速。另外，由于家庭只有两个人，因此在支出方面体现出了“喜爱浪漫”、“花销”的一面。另外，家庭还有很多为未来事业“打基础”性的支出，这个阶段，尽管收入不错，但也有“月光族”出现。因此，这个阶段的理财投资的特点即是，在打基础的支出之外，节省下一部分，避免不必要的开支，并进行强制的储蓄，争取阶段性的存下一些钱用来投资。而投资的标的可以是一些“风险性”的投资领域，比如股票、股权投资等。使用风险这个杠杆原理，撬动可能的大财富。这么做的原因是，这个阶段也是人和家庭的最年轻和富有能力的时期，往往是风险承受能力最强的阶段，后顾之忧较少。因此用“风险”来换取“收益”，还是值得的。

       这个阶段的开始代表性的事件便是有了孩子，其终点是子女能独立自主生活。这个阶段的年龄在30岁至55岁之间。这个阶段，事业也有了一定的积累，收入较为稳定。与此同时，家庭的开支也有更多元话的发展趋势。因此，这个阶段，理财和投资的哲学主要是稳健经营为主。嘉丰瑞德理财师建议，这个阶段可考虑稳定的债券类投资、稳健型基金、固定收益类的理财等。比如稳健理财的固定收益类投资，市场上比较热门的宜盛财富宜盛宝是10万元起投，产品年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万。安全性较好，也比银行活期、定期存款的收益要高。因此对广大工薪阶层、中产家庭而言，用来做中短期的资金配置是比较妥当的选择之一。

       这个阶段，一般子女均已独立，并且有了自己的工作，而你则可能开始要面临准备退休生活。这个年龄段一般是在50岁至65岁之间。这个阶段，也有一定的分化趋势。一部分人，在家庭成长期期间继续不断的积累了可观的财富；另外一部分人，财富最终积累得不多，经济能力就变得比较拮据。对于前者，投资理财可能看中的是为下一代考虑的问题。而后者，可能则是投资理财安不安全、保险不保险的问题。后者像高信用等级的国债、以及一些货币型、非股票型的银行理财产品都是可以考虑的。适当的时候，有必要把此前“年轻”阶段持有的高风险的股票资产等变现为好。以免难以预料的“经济动荡”使财富发生较大的“变数”。总的来说，好的投资理财只有结合所处的家庭周期和阶段，在配以不同的理财方式才能做到，也才能更理性的、最大化的实现说追求的财富目标。