有关人士指出，人在不同的人生阶段应考虑不同的投资组合。比如在年轻时，可以尝试较高风险的投资方式，如股票等，如果操作得当，可以获取较高收益，积累资金。但随着年龄的增长，收入来源减少，养老、医疗等各方面需求增加，理财需求更倾向于保守型，应以稳健为主。因此，老年人理想的投资模式应该是按比例组合投资。也曾有人为老年人制定了所谓“三四三”的投资组合，即30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债、30%用于应急储蓄，这种组合既能满足老年人对收益的追求，又可有效降低风险，让他们不至于承受太大的心理压力。另外，也有专家认为，一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定，就是说用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。对一名60岁以上的投资者，要的是稳定平安，他所承担的风险性投资不应超过个人资金的30%，60%的资金应该投资到国债等低风险项目或支取容易的储蓄上。

　　专家认为，老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。至于外币理财产品，专家建议有外汇的老人尽量选择固定收益类的产品。

　　另外，在目前银行理财产品指示性还不强的情况下，银行的理财师成为了老年人购买理财产品的主要守门人，因此，理财师应加强专业素质，积极为老年人提供理财建议，为老年人提供一个安全的理财环境。